Капитализация процентов — что это на вкладе простыми словами (2026)
Содержание
Капитализация процентов — это «снежный ком» в мире сбережений: проценты, начисленные банком, прибавляются к вкладу, и дальше проценты начисляются уже на новую, большую сумму. Без капитализации вклад работает по простой схеме: 300 000 ₽ под 14% — это 42 000 ₽ за год, каждый месяц по 3 500 ₽. С капитализацией каждый следующий месяц «дарит» чуть больше, потому что база растёт.
Как это работает
- Банк начисляет проценты за период: месяц, квартал или год.
- Начисленная сумма прибавляется к вкладу, а не уходит на отдельный счёт.
- Следующий период проценты считаются от увеличенной суммы.
- В конце срока вы получаете вклад вместе со всеми «внутренними» процентами.
- Эффективная доходность выше номинальной ставки — именно её и нужно сравнивать между предложениями банков.
Пример
Пенсионерка выбирает между двумя вкладами на 300 000 ₽ сроком на год: вариант А — 14% с ежемесячной капитализацией, вариант Б — 14,5% с выплатой процентов на карту. Вариант Б понятен: 43 500 ₽ за год, проценты доступны сразу. Вариант А даёт около 44 800 ₽, но снять проценты раньше конца срока нельзя. Для неё важнее доходность — она выбирает капитализацию; для соседа, живущего на проценты, наоборот, подошёл бы вариант Б.
Важно знать
- Капитализация — не волшебство: решает итоговая сумма. Вклад без капитализации с более высокой ставкой легко обгоняет «капитализированный» конкурент.
- Досрочное снятие обнуляет выгоду: при досрочном расторжении проценты обычно пересчитывают по минимальной ставке «до востребования».
- Налог: необлагаемая сумма процентов за год считается от 1 млн ₽, умноженного на максимальную ключевую ставку года, — с превышения удерживается НДФЛ.
- В договоре ищите слова «капитализация», «присоединение процентов к сумме вклада» и частоту периода.
Механику вкладов объясняет карточка банковский вклад, сравнение инструментов — в статье «Вклад или накопительный счёт» и обзоре вкладов для пенсионеров в 2026 году. Налог на проценты разобран в статье о налоге на проценты по вкладам, защита сбережений — в материале о сохранении денег на счетах.
Справочная информация, не инвестиционная или юридическая консультация.